新能源汽車市場(chǎng)正蓬勃發(fā)展，今年在國(guó)內(nèi)乘用車銷量中占據(jù)了重要的一席之地。然而，新能源車主們卻面臨著一個(gè)棘手的問題——車險(xiǎn)。保費(fèi)高昂、投保困難以及保險(xiǎn)公司承保虧損，這些問題成為了新能源車主和險(xiǎn)企之間的巨大障礙。
來(lái)自浙江的陳先生就遇到了這樣的困境。他的新能源汽車在一年內(nèi)兩次出險(xiǎn)后，多家保險(xiǎn)公司拒絕提供報(bào)價(jià)。最終，只有一家大型險(xiǎn)企愿意承保，但保費(fèi)高達(dá)8800元，與去年相比增長(zhǎng)了近一倍。陳先生的保單顯示，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用接近3000元，遠(yuǎn)高于他的預(yù)期。他嘗試降低保額，但保險(xiǎn)公司卻因此拒保。
陳先生的經(jīng)歷并非個(gè)例。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的平均保費(fèi)高達(dá)4395元，比燃油車高出63%。即使是扣除車齡等因素，新能源新車的保費(fèi)仍比燃油車新車高出約10%。投保難和拒?，F(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，尤其是針對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛，如網(wǎng)約車司機(jī)，他們的保費(fèi)漲幅更為驚人，部分司機(jī)甚至遭遇拒保。
面對(duì)新能源車險(xiǎn)的種種問題，保險(xiǎn)公司也有苦難言。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)的綜合成本率達(dá)到了109%，導(dǎo)致承保虧損67億元。賠付率高達(dá)84%，比燃油車高出約10個(gè)百分點(diǎn)。盡管車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)有上限，保費(fèi)無(wú)法無(wú)限提高，但保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)車型的承保責(zé)任。
為了破解新能源車險(xiǎn)的難題，監(jiān)管部門已經(jīng)采取了一系列措施。例如，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，并鼓勵(lì)大型財(cái)險(xiǎn)公司積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，一些地方行業(yè)協(xié)會(huì)也在探索通過組織多家險(xiǎn)企“輪值”的方式，解決高風(fēng)險(xiǎn)新能源車輛的投保難題。
那么，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、承保虧的根源何在？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這主要源于新能源車的出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格貴以及數(shù)據(jù)積累不足。新能源車駕駛員年輕、營(yíng)運(yùn)車輛占比高，加之新技術(shù)的應(yīng)用需要車主適應(yīng)，都增加了事故的發(fā)生率。新能源車的維修價(jià)格普遍較高，維修難度也更大。同時(shí)，由于新能源車型迭代快，保險(xiǎn)公司積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，導(dǎo)致費(fèi)率厘定不夠準(zhǔn)確。
為了解決這些問題，監(jiān)管部門提出了多項(xiàng)舉措。例如，豐富新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施。同時(shí)，鼓勵(lì)險(xiǎn)企依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險(xiǎn)，推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)更加匹配。推動(dòng)數(shù)據(jù)互通也是解決新能源車險(xiǎn)難題的一個(gè)重要突破口。
在發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用方面，專家建議進(jìn)一步放開新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)施差異化定價(jià)。這將有助于提高定價(jià)的精準(zhǔn)性和險(xiǎn)企的承保意愿。然而，這也意味著部分高風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)可能會(huì)有所上調(diào)，而低風(fēng)險(xiǎn)車主則可能享受更大的保費(fèi)優(yōu)惠。
最終，解決新能源車險(xiǎn)難題需要險(xiǎn)企、車主和車企三方的共同努力。險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車主維修成本。只有這樣，才能推動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
