隨著新能源汽車在國內(nèi)乘用車市場的銷量持續(xù)攀升，已占據(jù)市場的半壁江山，新能源車主們卻面臨著保險問題的困擾。不少車主反映，新能源車的保險費用高昂，且投保難度較大，而保險公司方面則表示承保新能源車險業(yè)務(wù)普遍虧損。

來自浙江的陳先生就遭遇了這樣的困境。他試圖為家中的新能源車上保險，但多家保險公司拒絕提供報價。最終，只有一家大型險企愿意承保，但報價高達(dá)8800元，而去年的保費僅為4000元左右。陳先生的保單中，車上人員責(zé)任保險就近3000元，盡管他并不希望保額如此之高，但降低保額則面臨保險公司拒保的風(fēng)險。

陳先生的經(jīng)歷并非孤例，新能源車險保費高的問題普遍存在。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車的車均保費為4395元，比燃油車高出63%。即使扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。同時，盡管新能源車險投保率呈上升趨勢，但投保難、拒保等問題仍時有發(fā)生。

特別是在商業(yè)險方面，營運車輛由于駕駛里程長、風(fēng)險水平高，矛盾尤為突出。上海網(wǎng)約車司機蔡先生表示，他一年出了三次險，下一年的保險費用從1萬元漲到了1.8萬元，有的同行甚至遭遇拒保。

面對新能源車險的困境，車主們怨言頗多，而保險公司也有苦難言。金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年全行業(yè)新能源車險綜合成本率高達(dá)109%，承保虧損67億元；賠付率達(dá)84%，比燃油車高約10個百分點。盡管車險自主定價系數(shù)有上限，保費無法無限提高，但保險公司為了遵循“商業(yè)險愿保盡?！钡膶?dǎo)向，仍不得不承保部分明知會虧損的車型。

那么，新能源車險保費高、承保虧的困境究竟源于何處？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要原因在于新能源車出險率高、維修價格貴以及數(shù)據(jù)積累不足。一方面，新能源車年輕駕駛員和營運車輛占比較高，且新能源車起步快、聲音小，智能駕駛等功能需要車主適應(yīng)，增加了事故發(fā)生率。另一方面，新能源車在可維修性方面表現(xiàn)不如燃油車，零配件價格普遍上漲，維修難度和費用較高。

新能源車型迭代迅速，保險公司積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，導(dǎo)致新能源車型特別是新車型的費率厘定準(zhǔn)確性不夠高。因此，在定價方面，保險公司面臨著較大的挑戰(zhàn)。

為了破解新能源車險的難題，監(jiān)管部門和保險公司正在積極探索解決方案。金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布的《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，要豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革。

在產(chǎn)品方向方面，監(jiān)管部門明確將研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險，讓風(fēng)險與保費更加匹配。同時，數(shù)據(jù)互通也被視為破解新能源車險難題的一個重要突破口。專家建議，在嚴(yán)格匿名化的前提下推動車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，以解決保險公司對新能源車數(shù)據(jù)積累不足的問題。

在發(fā)揮市場機制作用方面，當(dāng)前我國燃油車車險自主定價系數(shù)浮動范圍為0.5至1.5，新能源車險為0.65至1.35。專家建議進(jìn)一步放開新能源車險自主定價系數(shù)，依據(jù)風(fēng)險水平實施差異化定價，提高定價精準(zhǔn)性和險企承保意愿。然而，這也意味著部分高風(fēng)險車主的保費可能會有所上調(diào)，而低風(fēng)險車主則可能享受更大的保費優(yōu)惠。

要解決新能源車險的難題，需要保險公司、車主和車企三方共同努力。保險公司應(yīng)增強風(fēng)險識別和評估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險；車企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車主維修成本，推動降低新能源車險保費負(fù)擔(dān)。只有這樣，才能實現(xiàn)新能源車險市場的健康發(fā)展。