隨著新能源汽車在國內(nèi)乘用車市場的迅速崛起，新能源車主們卻在車險(xiǎn)問題上遭遇了不小的困擾。一方面，車主們抱怨保費(fèi)高昂，投保過程困難重重；另一方面，保險(xiǎn)公司則面臨著承保虧損的尷尬局面。這一矛盾現(xiàn)象引發(fā)了廣泛關(guān)注。
以浙江的陳先生為例，他試圖為家中的新能源車?yán)m(xù)保，卻遭遇多家保險(xiǎn)公司的拒保。最終，僅有一家大型險(xiǎn)企給出了高達(dá)8800元的報(bào)價(jià)，而去年同期的保費(fèi)僅為4000元左右。更令人驚訝的是，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)就近3000元，盡管陳先生希望降低保額以節(jié)省費(fèi)用，但保險(xiǎn)公司卻以拒保作為回應(yīng)。
陳先生的經(jīng)歷并非孤例，新能源汽車的保費(fèi)普遍高于燃油車已成為不爭的事實(shí)。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車的車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高出63%。即便在扣除車齡等因素后，新能源新車的保費(fèi)仍比燃油車新車高出約10%。
與此同時(shí)，新能源車險(xiǎn)的投保難度也不容忽視。盡管投保率整體呈上升趨勢，但投保難、拒保等問題仍時(shí)有發(fā)生。特別是營運(yùn)車輛，由于駕駛里程長、風(fēng)險(xiǎn)水平高，在商業(yè)險(xiǎn)方面的矛盾尤為突出。上海的一位網(wǎng)約車司機(jī)表示，他一年出險(xiǎn)三次后，下一年的保費(fèi)從1萬元飆升至1.8萬元，甚至有的同行還遭遇了拒保。
面對(duì)這一困境，保險(xiǎn)公司也顯得頗為無奈。數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)的綜合成本率高達(dá)109%，導(dǎo)致全行業(yè)承保虧損67億元。賠付率更是高達(dá)84%，比燃油車高出約10個(gè)百分點(diǎn)。某大型財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，盡管明知承保某些網(wǎng)約車車型會(huì)虧損，但由于“商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保”的導(dǎo)向存在，他們還是不得不盡量承保。
為了破解這一難題，監(jiān)管部門已經(jīng)采取了一系列措施。例如，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)大型財(cái)險(xiǎn)公司積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保滿足消費(fèi)者的保障需求。
監(jiān)管部門還在探索推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，以更加精準(zhǔn)地匹配風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類產(chǎn)品可以根據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為的次數(shù)、里程數(shù)等數(shù)據(jù)來研判風(fēng)險(xiǎn)，從而避免非營運(yùn)私家車主因購買網(wǎng)約車熱門車型而受到“誤傷”。
數(shù)據(jù)互通也被視為破解新能源車險(xiǎn)難題的關(guān)鍵。有專家建議，在嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私的前提下，推動(dòng)車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)的互通共享，以解決保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車數(shù)據(jù)積累不足的問題。
在發(fā)揮市場機(jī)制作用方面，監(jiān)管部門也在考慮進(jìn)一步放開新能源車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)。目前，我國燃油車車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍為0.5至1.5，而新能源車險(xiǎn)則為0.65至1.35。如果進(jìn)一步放寬自主定價(jià)系數(shù)，保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)施差異化定價(jià)，從而提高定價(jià)的精準(zhǔn)性和承保意愿。
然而，這也意味著部分高風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)可能會(huì)進(jìn)一步上調(diào)，而低風(fēng)險(xiǎn)車主則可能享受到更大的保費(fèi)優(yōu)惠。因此，解決新能源車險(xiǎn)難題需要險(xiǎn)企、車主和車企三方的共同努力。險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，有效控制綜合成本率；車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險(xiǎn)；車企則應(yīng)豐富維修渠道，從源頭降低車主的維修成本，從而推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
